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福建泉州细绘“实体金融样板图”

发布于:2019-11-14 08:00:43 点击:5000

识别实体、细化服务和平台风险控制,打造金融服务实体经济的“升级版”

截至2019年8月底,小微企业贷款余额为2177.80亿元,农业贷款余额为3619.47亿元,分别占贷款总额的31.42%和52.22%,比年初分别增长57.7亿元和137.29亿元。。

这张辉煌的“成绩单”来自福建省泉州市金融服务实体经济综合改革试验区。泉州被称为“私人特区”。坚持工业,泉州工业总产值连续20年位居福建首位。“聚焦实体经济”也相应成为泉州金融的“背景色”。长期以来,泉州围绕实体经济发展了实体金融。

近年来,泉州顺应实体经济转型升级的要求,在多年积累经验的基础上,进一步加强了为实体经济提供金融服务的能力,具体做法是“工笔画”和绘制“实体金融模型图”。努力打造面向实体经济的金融服务“升级版”,探索具有泉州特色的“实体金融”高质量发展道路。首先,制定了政策,确定了服务目标,并将资金投向满足高质量发展要求的小型和微型企业。二是坚持创新驱动,深度缓解小微企业融资“痛点”,构建精细化、差异化、多元化的金融服务体系。第三,依托大数据和互联网加技术,搭建小微企业信用报告和服务平台,有效防范金融风险,同时打开小微金融供求“壁垒”。

政策导向促进产业“高质量发展”

“从去年年底到今年4月,“智能电梯”项目已经实现了2000多万元的收入,”Xi马(泉州)测控有限公司(以下简称“泉州Xi马”)首席财务官舒福说。"没有泉州银行业的支持,这一业绩是无法实现的."

泉州西马是一家高科技企业,专注于各种mems芯片和传感器的设计、制造和销售。公司拥有物理、化学、人工智能等领域的高端人才,为客户提供航空航天、石油石化、风力发电和热力发电、医疗保健等领域的高性能和解决方案。

开心介绍,泉州西马成立于2017年4月,同年8月,厂房、生产线、实验室等主要项目开工建设。建设所需的资金远远不够自己投资,所以公司有意识地寻求信贷支持。

很快,泉州西马的融资需求得到了回应。泉州市地方金融监督局组织相关银行对公司需求进行调研和判断,与光大银行泉州分行信贷项目相吻合。金融供求双方都可能受到冲击。泉州西马及时获得7000万元贷款,消除了对项目顺利筹备和生产的担忧。今年5月以来,泉州西马已开始第二轮项目准备。这次,兴业银行泉州分行通过“银行担保贷款”从“技术改造基金”中发放了7000万元信贷。“世行的帮助为西方军队的发展扫清了道路,”舒夫真诚地说。

泉州西马是泉州面向实体经济的政策性金融服务的受益者之一。自金改革区获批以来,泉州已经认识到,找到合适的服务重点是金融业高质量发展的必由之路,目标的选择也必须符合高质量经济发展的要求,即符合国家产业发展方向,主营业务相对集中于实体经济,技术先进,产品有市场,遇到暂时困难的民营企业。

因此,泉州地方金融监管局率先制定或与中国人民银行泉州中心支行、泉州银行保险监管局合作制定了一系列促进民营经济高质量发展的政策措施。

例如,制定了《金融支持产业转型升级十大措施》、《泉州银行支持制造业转型升级指引》等政策措施,重点拓宽了产业升级的金融支持渠道,强化了“数字控制一代”和智能制造等转型升级重点领域。

其中,推动兴业银行泉州分行和农业银行泉州分行设立“高新技术产业发展基金”,引导金融机构向小微企业倾斜资金。大力发展龙头高成长企业贷款担保保险业务,其中贷款担保65项,总额4.42亿元;贷款担保66项,总额7.24亿元;龙头高成长企业贷款担保保险首批10家试点企业。

在这一政策的指引下,泉州银行业机构纷纷响应,在金融精准服务传统产业的转型升级中,“八仙过海,各显神通”。

泉州农村商业银行和泉州经济委员会推出“数控易贷”产品,共同探索国内买方信贷和设备抵押融资业务。凡在泉州地区注册的企事业单位和生产或购买“泉州数控一代”示范项目产品清单所列产品的企业,均可申请最高1000万元的贷款。黑金刚科技、华宝等企业借助“数控易贷”扩大了对制鞋设备生产的投资,提升泉州制鞋业的自动化水平。

中国农业银行泉州分行以农村振兴的金融需求为重点,立足地方特色产业,针对大型专业家庭、家庭农场、农民专业合作社和有产业背景的农村财富领袖发起或主要股东,创新推出“农村振兴领袖”快速农业贷款业务,大力支持“农村振兴领袖”致富能力,促进农村产业转型升级。目前,本行“农村振兴龙头”快速农业贷款已覆盖泉州9个涉农县(区)133个乡镇。

金融流动水不断汇聚到转型升级的重点领域,为泉州实体经济的高质量发展提供了强有力的金融支持。目前,泉州银行机构安排的专项规模和授信额度已达150亿元。截至2018年底,全市装备制造业、高新技术产业和战略性新兴产业贷款余额分别为109.64亿元、92.02亿元和189.63亿元,贷款总额分别为116.92亿元、88.74亿元和171.74亿元。

创新驱动小微融资的深层“痛点”

众所周知,我国的融资体系是为满足国有企业对外融资的需要而建立的。到目前为止,链条中的每一个环节对私营经济都有不同程度的排斥。泉州的产业型金融业对制度障碍造成的小微企业“融资难、贷款展期难、融资贵”的个人经验较多。因此,泉州将自身定位于寻找小微融资瓶颈的切入点更有针对性和创新性。

自2013年以来,泉州银行率先在全国推出非债务偿还和贷款展期产品“无缝贷款”,并探索从1.0升级至3.0。这是国内银行机构根据当地情况和小微企业需求,深入解决小微企业融资困难和贷款展期困难的“生动篇章”。

过去,小型和微型企业必须偿还贷款的本金和利息,才能申请贷款展期。然而,由于小微企业经营不稳定,往往带有主观色彩和随意性,还款后难以展期。此外,还有一个普遍现象,即当小型和微型企业接近还款时,它们只是收到另一份订单,迫切需要一笔周转资金来满足持续生产的需要。然而,还款和贷款展期将需要另一段时间,贷款展期可能不会成功。为了满足资金需求,小微企业不得不选择高利率、高风险的民间融资。因此,贷款展期困难是小微企业普遍存在的问题,也是制约小微企业持续健康发展的“绊脚石”。

2013年,恰逢泉州批准黄金转换区的第二年,泉州银行利用以服务小微企业为战略方向的春风政策,试图推出“无缝贷款1.0版”,这是一款受香港电影《无间道》启发的产品,顾名思义,意思是“持续贷款而不还贷,持续贷款而不中断”。泉州银行小营业部总经理潘梅回忆道:“它刚推出的时候,主要是针对那些贷款少于500万元且信用良好的客户。”。“当时,这只是一次小规模的尝试。我没想到会得到顾客的一致认可。许多客户都认为,持续贷款解决了他们贷款延期困难的“担心、担心、担心、麻烦”问题。

“无止境贷款”在福建省受到了监管部门、金融机构和小微企业的好评。泉州银行发现市场只是“冰山一角”,并于2015年立即推出“不间断贷款2.0版”。

潘梅说:“不间断贷款2.0是该产品的首次升级,主要表现在客户范围的扩大和审批流程的简化。“客户从不到500万元扩大到不到1000万元。1.0版有七个访问条件。潘梅说,到2.0版,只需要“良好的信用”和“正常的运营”,同时更加关注小微企业的特点。

由于小微企业眼前问题的有效解决,“无缝贷款”产品在泉州银行机构逐步推广,并通过各金融监管部门的共同努力投放市场。

2018年,泉州银行推出“无缝贷款3.0版”第二升级版,进一步将客户范围从不足1000万元扩大到不足5000万元,并引入“白名单系统”(white list system),提升客户体验。

潘美介绍说,白名单将对将于下月提前一个月到期的客户进行预筛选。通知合格客户申请此项业务,1.0版仍然是客户主动申请的,当3.0版是银行主动告知客户时,客户体验已经升级。

此时,福建省银行和保险监管局将泉州银行的非贷款产品模型作为监管指标,评估全省各金融机构是否为实体服务。2018年底,“无缝贷款”作为福建唯一的银行被纳入中国银行业监督管理委员会发布的《中国普惠金融发展报告》。截至2018年12月底,全市主要银行机构推出非债务偿还或类似产品,贷款余额349.49亿元,客户11508家。

据了解,泉州银行目前正在结合大数据开发非贷款版本4.0。该版本将以“非贷款”为起点,为小微企业的综合融资提供更详细的服务。

泉州金融业以实体经济为“衣食父母”,缓解小微企业融资困难、融资昂贵的金融创新模式呈现“遍地开花”的趋势。泉州银行的“无缝贷款”只是代表之一。

根据泉州产业集群核心和小微企业的特点,创新的重点是供应链金融的发展和“n+1+n”供应链融资模式的创新。以尚品电子商务为代表的供应链金融平台,依靠龙头企业的物流、信息流和资金流建立产业链交易平台,帮助银行通过核心企业的信用释放准确连接,为上下游企业提供订单融资、票据融资、预付款融资等金融服务。迄今为止,尚品电子商务已支持50多家核心企业带动约3200家上下游企业实现融资,融资金额超过100亿元,大大缩短了企业融资周期,提高了企业贷款获取能力,有效解决了中小企业融资难、融资贵的问题。

创新“首笔贷款”模式,通过“信用调查+政府担保+银行贷款”联动,支持有一定增长但缺乏抵押担保且未与银行建立信用关系的小微企业与银行建立“首笔贷款”关系,共推荐小微企业2,472家,有效降低小微企业融资门槛...

构建服务平台突破“供需壁垒”

在泉州民营企业中,小微企业占据绝大多数。然而,只有不到40%的企业能够从银行获得融资。造成这一现象的主要原因在于银行机构与小微企业之间的信息不对称。本行认为,难以捕捉真实情况导致小微企业信贷风险高,导致小微企业长期“普遍害怕放贷”。

为了促进金融与产业之间的“血脉联系”,突破供求“壁垒”,防范和化解信息不对称带来的金融风险,让金融机构愿意放贷、敢于放贷,泉州积极运用大数据、云计算等方法,率先搭建全国中小微型企业信用信息交流共享平台和小微金融服务平台。

作为平台的接收者,尚品电子商务有限公司副总裁林房融介绍说,2014年泉州市财政局等部门和尚品电子商务有限公司率先在全国建立了“中小微型企业信用信息交流共享平台”(以下简称“信用信息平台”)。信用信息平台发挥金融科技的力量,帮助金融机构准确定位和推进数据挖掘、清理和建模。同时,在此基础上形成的质量信用报告体系“准确描绘”企业,帮助金融机构快速进行风险预警和风险干预,从而有助于解决贷前调查、贷后管理和风险监控等问题,大大缓解银企信息不对称和企业信用不完善的问题,有效控制金融风险,提高对实体经济和中小微型企业的金融服务水平。

截至目前,该平台已整合导入数十万中小企业和近千万条基础信息数据,实现工商、税务、质检、水电等17个部门和单位的企业信用信息交流共享。在此基础上,建立了“重点中小企业融资项目银行”,筛选出市场潜力大、信用记录好、抵押担保能力不足的4875家中小企业进行存储。银行已向仓储企业发放300多亿元信贷。到目前为止,通过该平台获得信贷的小微企业没有任何缺陷。

同时,尚品金融打造了“小微金融服务平台”,采用了“在线对接+离线交易”的服务模式。企业可以发行流动资金贷款、中长期贷款、订单融资、商业票据质押融资等融资需求。同时发送到平台上的多个金融机构。平台收到企业提交的融资申请后,将自动筛选大数据信息,收集企业的股权、经营、财务等信息,并提交给金融机构。银行机构可以轻松完成贷款审查等前期工作。目前,注册企业28926家,融资产品112种,累计融资25.61亿元。

为进一步防范和化解金融风险,泉州率先在全省开展失信企业信用修复,梳理信用修复流程,举办首届公益性信用修复培训班。49名异常经营上市企业的法定代表人或实际控制人参加了培训活动。44家企业通过现场检查,签署信用承诺,修复合格率达到90%,拓宽了失信企业获得信用修复的途径。(林·王瑾)

资料来源:中国经济网

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